Ley 2445 de 2025: ¿Cómo funciona la insolvencia de persona natural en Colombia?
Tener varias deudas no significa automáticamente que una persona se encuentre en insolvencia.
Sin embargo, cuando los pagos comienzan a acumularse, los ingresos ya no son suficientes para atender las obligaciones y aparecen procesos de cobro, embargos, descuentos por libranza u otras dificultades financieras, puede ser necesario analizar si existe una alternativa jurídica.
En Colombia, el régimen de insolvencia de la persona natural fue modificado por la Ley 2445 de 2025, que actualizó las reglas aplicables a los procedimientos de insolvencia de la persona natural no comerciante y estableció modificaciones relevantes al régimen.
La norma también contempla dentro de su ámbito de aplicación a determinadas personas naturales comerciantes que cumplen las condiciones establecidas legalmente. El Decreto 1136 de 2025 corrigió algunos errores de la Ley 2445 de 2025.
Pero ¿qué significa esta reforma y cómo puede afectar a una persona que tiene dificultades para pagar sus deudas?
¿Qué es la Ley 2445 de 2025?
La Ley 2445 de 2025 modificó el régimen de insolvencia de la persona natural previsto en el Código General del Proceso.
Entre los mecanismos que contempla el régimen se encuentran:
- Negociación de deudas.
- Convalidación de acuerdos privados.
- Liquidación patrimonial.
La finalidad del procedimiento es permitir que determinadas personas que atraviesan una situación de crisis económica puedan buscar una solución organizada frente a sus obligaciones, de acuerdo con los requisitos y condiciones establecidos por la ley.
La reforma también introdujo cambios importantes en aspectos como los supuestos de insolvencia, la negociación de deudas y los efectos del procedimiento.
¿Quién puede acogerse a la insolvencia de persona natural?
Una de las preguntas más frecuentes es:
¿Cualquier persona que tenga deudas puede iniciar un proceso de insolvencia?
No necesariamente.
El régimen está dirigido principalmente a las personas naturales no comerciantes.
La Ley 2445 de 2025 también contempla a determinadas personas naturales comerciantes que cuentan con activos totales inferiores a 1.000 salarios mínimos mensuales legales vigentes, excluyendo para ese cálculo el valor de la vivienda de su familia y del vehículo utilizado como instrumento de trabajo, de acuerdo con las condiciones establecidas por la norma.
Por eso, antes de iniciar cualquier procedimiento es necesario determinar la condición jurídica de la persona y verificar si cumple los requisitos establecidos por la legislación.
¿Qué significa estar en cesación de pagos?
Tener muchas deudas no es, por sí solo, suficiente para determinar que una persona puede acogerse al procedimiento.
La Ley 2445 de 2025 establece supuestos específicos de cesación de pagos.
En términos generales, la norma contempla situaciones como el incumplimiento durante más de 90 días de dos o más obligaciones a favor de dos o más acreedores, o la existencia de dos o más procedimientos de cobro en los términos establecidos por la legislación.
Además, las obligaciones involucradas deben representar el porcentaje del pasivo total establecido legalmente.
Por eso, no basta con saber cuánto dinero debe una persona.
Es necesario analizar el número de obligaciones, los acreedores, los tiempos de mora y la composición del pasivo.
¿Cómo funciona la negociación de deudas?
La negociación de deudas es uno de los mecanismos previstos dentro del régimen de insolvencia.
Su finalidad es permitir que el deudor presente una propuesta y busque un acuerdo con sus acreedores bajo las condiciones establecidas legalmente.
Para iniciar el trámite se requiere información sobre la situación económica del deudor, las causas que llevaron a la cesación de pagos, la propuesta de negociación y la relación de acreedores, entre otros elementos.
La información financiera y patrimonial permite que los acreedores conozcan la situación del deudor y evalúen la propuesta presentada.
¿Dónde se inicia un proceso de insolvencia de persona natural?
La negociación de deudas se tramita ante los operadores autorizados por la legislación.
Dependiendo del procedimiento y de las condiciones aplicables, puede adelantarse ante un centro de conciliación autorizado o una notaría habilitada, conforme a las reglas establecidas por el régimen de insolvencia.
La intervención judicial puede producirse posteriormente en los escenarios previstos por la legislación.
Por eso, es importante determinar desde el comienzo cuál es el procedimiento aplicable al caso concreto.
¿Necesito un abogado para iniciar un proceso de insolvencia?
La respuesta depende de la etapa y de las condiciones del proceso.
Durante determinadas etapas de negociación, la persona puede presentar la solicitud directamente cuando la ley lo permita.
Sin embargo, existen circunstancias en las que la asistencia o representación mediante abogado resulta necesaria, especialmente cuando el asunto pasa a una etapa judicial y se cumplen las condiciones establecidas legalmente.
Por eso, aunque una persona pueda iniciar determinadas actuaciones directamente, contar con asesoría jurídica puede ayudar a revisar la información financiera, patrimonial y procesal antes de tomar una decisión.
¿Qué documentos se necesitan para iniciar el proceso?
La documentación dependerá de las características particulares del caso.
Sin embargo, puede resultar necesario contar con información como:
- Informe sobre las causas que llevaron a la cesación de pagos.
- Propuesta de negociación.
- Relación completa de acreedores.
- Información sobre las obligaciones.
- Inventario de bienes.
- Información de ingresos.
- Información sobre procesos de cobro.
- Información patrimonial.
- Soportes de las obligaciones.
La información debe ser completa, clara y actualizada, ya que permite analizar la situación real del deudor.
¿Qué pasa con los embargos durante un proceso de insolvencia?
Esta es una de las principales preocupaciones de las personas que enfrentan problemas de endeudamiento.
El régimen de insolvencia contempla efectos sobre determinadas actuaciones de cobro y medidas cautelares cuando se cumplen las condiciones y etapas establecidas legalmente.
Sin embargo, es importante aclarar que consultar sobre insolvencia no significa que un embargo desaparezca automáticamente.
Los efectos dependen de que el procedimiento sea admitido y de las circunstancias concretas del caso.
Por eso, si actualmente tiene un embargo, es importante analizar:
- Qué obligación lo originó.
- Quién es el acreedor.
- Qué autoridad conoce el proceso.
- En qué etapa se encuentra.
- Qué bien fue afectado.
- Si existen otras obligaciones.
- Si cumple los requisitos para acceder al procedimiento.
¿Qué pasa con las libranzas si tengo muchas deudas?
Las libranzas o descuentos directos son una modalidad mediante la cual una persona autoriza que determinadas obligaciones sean descontadas directamente de su salario, pagos, honorarios o pensión y giradas al operador correspondiente.
La libranza está regulada principalmente por la Ley 1527 de 2012, que define la libranza o descuento directo como una autorización para realizar el descuento correspondiente y atender los productos, bienes o servicios objeto de la libranza.
Cuando una persona tiene varias libranzas y los descuentos representan una parte importante de sus ingresos, puede comenzar a tener dificultades para cubrir otras obligaciones y gastos necesarios.
Por eso, si una persona tiene múltiples créditos por libranza y además presenta otras deudas vencidas, es importante analizar su situación financiera de manera integral.
¿Puedo acogerme a insolvencia si tengo libranzas?
Tener una o varias libranzas no significa automáticamente que una persona esté excluida de un procedimiento de insolvencia.
Lo importante es determinar si la persona cumple los requisitos establecidos por el régimen de insolvencia y cuál es su situación frente al conjunto de sus obligaciones.
Una libranza es una modalidad de pago de una obligación; por eso, debe analizarse dentro del panorama completo de endeudamiento de la persona.
Es necesario revisar:
- Cuántas libranzas tiene.
- Valor de cada obligación.
- Saldo pendiente.
- Valor de los descuentos mensuales.
- Ingresos actuales.
- Otras deudas existentes.
- Acreedores.
- Obligaciones vencidas.
- Procesos judiciales.
- Embargos u otras medidas.
- Capacidad real de pago.
¿Qué pasa con los descuentos de nómina durante un proceso de insolvencia?
Esta es una de las preguntas más importantes para las personas que tienen créditos por libranza.
El efecto que pueda tener un procedimiento de insolvencia sobre una obligación respaldada mediante libranza debe analizarse de acuerdo con la naturaleza de la obligación, las condiciones del crédito, la etapa del procedimiento y las reglas específicas aplicables.
Por eso, no es correcto afirmar que una libranza se elimina automáticamente por iniciar un proceso de insolvencia.
La situación debe revisarse individualmente para determinar cuáles son los efectos jurídicos que puede producir el procedimiento sobre las obligaciones y los mecanismos de pago existentes.
¿Qué pasa si las libranzas me dejan muy poco salario?
Cuando los descuentos por libranza se acumulan y una persona termina con una capacidad muy limitada para atender sus gastos y otras obligaciones, es importante revisar su situación financiera completa.
Por ejemplo, una persona puede tener:
- Libranzas.
- Tarjetas de crédito.
- Créditos bancarios.
- Créditos de cooperativas.
- Deudas con particulares.
- Obligaciones tributarias.
- Procesos de cobro.
- Embargos.
En estos casos, el problema no necesariamente está en una sola deuda, sino en el nivel de endeudamiento total frente a los ingresos disponibles.
Una valoración permite determinar si existe una situación de cesación de pagos y si se cumplen los requisitos para analizar un procedimiento de insolvencia.
¿La insolvencia elimina las deudas por libranza?
No debe entenderse de esa manera.
La insolvencia no significa automáticamente que una deuda adquirida mediante libranza desaparezca.
El procedimiento establece mecanismos para abordar las obligaciones del deudor dentro del marco legal, incluyendo la negociación de deudas y, cuando corresponda, la liquidación patrimonial.
Los efectos concretos sobre una obligación por libranza dependerán de las circunstancias del caso y del procedimiento aplicable.
Por eso, si una persona tiene varias libranzas y ya no puede cumplir con el resto de sus obligaciones, es recomendable analizar el conjunto de su situación financiera y patrimonial antes de tomar decisiones.
¿Qué debo hacer si tengo varias libranzas y ya no puedo pagar?
Lo recomendable es no solicitar nuevos créditos únicamente para cubrir los descuentos existentes sin analizar primero la situación completa.
Un primer diagnóstico debería permitir identificar:
- Cuánto debe actualmente.
- Cuántas libranzas tiene.
- Cuánto le descuentan mensualmente.
- Cuánto recibe realmente después de los descuentos.
- Qué otras obligaciones tiene.
- Qué deudas están vencidas.
- Si existen procesos de cobro o embargos.
- Si cumple los requisitos para acceder a un procedimiento de insolvencia.
Si las obligaciones superan la capacidad real de pago, puede ser necesario analizar alternativas jurídicas antes de que la situación financiera se deteriore aún más.
¿La insolvencia elimina las deudas?
No.
La insolvencia no significa automáticamente que todas las deudas desaparezcan.
Se trata de un procedimiento jurídico que busca establecer una solución frente a una situación de crisis económica mediante mecanismos como la negociación de deudas y, cuando corresponda, la liquidación patrimonial.
Dependiendo del procedimiento, los acuerdos alcanzados y las reglas aplicables, pueden producirse diferentes efectos sobre las obligaciones.
Por eso, no es correcto entender la insolvencia simplemente como una forma de “borrar las deudas”.
¿Qué pasa con mi vivienda si tengo deudas?
La vivienda es una de las principales preocupaciones de las personas que atraviesan una situación de endeudamiento.
Sin embargo, no es correcto afirmar que una vivienda está automáticamente protegida frente a cualquier obligación ni que necesariamente será afectada.
Para analizar qué puede suceder es necesario revisar factores como:
- Quién es el propietario.
- Tipo de obligación.
- Existencia de hipoteca.
- Garantías constituidas.
- Naturaleza del inmueble.
- Situación patrimonial.
- Procesos judiciales.
- Tipo de acreedor.
- Régimen jurídico aplicable.
Por eso, si una persona tiene vivienda y varias obligaciones pendientes, es recomendable realizar un análisis patrimonial antes de tomar decisiones.
¿Qué pasa si tengo varias deudas y no puedo pagar?
Esta situación requiere analizar el problema de manera integral.
Algunas señales de alerta son:
- Tener varias obligaciones vencidas.
- Tener diferentes acreedores.
- Utilizar un crédito para pagar otro.
- Recibir múltiples gestiones de cobranza.
- Tener procesos judiciales.
- Tener embargos.
- Tener varias libranzas.
- Que los descuentos reduzcan significativamente los ingresos disponibles.
- No poder cubrir las cuotas mensuales.
- Tener dificultades para cubrir gastos básicos.
En estos casos, la pregunta no debería ser solamente:
¿Cómo puedo pagar esta deuda?
También puede ser:
¿Qué alternativa jurídica existe para manejar todas mis obligaciones?
¿La Ley 2445 de 2025 también aplica a comerciantes?
La reforma contempla determinadas personas naturales comerciantes que cumplen las condiciones establecidas por la legislación.
Por esta razón, una persona que desarrolla una actividad económica por cuenta propia no debería asumir automáticamente que debe acogerse al régimen de insolvencia empresarial de la Ley 1116.
Es necesario determinar su condición jurídica y revisar si cumple los requisitos del régimen aplicable.
¿Qué alternativas existen dentro de la insolvencia?
Dependiendo de las circunstancias del caso, el régimen contempla diferentes mecanismos.
Negociación de deudas
Busca alcanzar un acuerdo con los acreedores bajo las condiciones establecidas por la legislación.
Convalidación de acuerdos privados
Permite que determinados acuerdos privados puedan ser sometidos al procedimiento establecido legalmente para producir los efectos correspondientes.
Liquidación patrimonial
Es un procedimiento que puede resultar aplicable en los escenarios previstos por la legislación cuando la negociación no prospera o cuando se presentan las circunstancias que permiten su apertura.
Cada mecanismo tiene requisitos y consecuencias diferentes.
¿Cuándo debería buscar asesoría sobre insolvencia?
No es necesario esperar a que la situación llegue al límite para buscar orientación.
Puede ser conveniente realizar una valoración cuando:
- Tiene varias deudas vencidas.
- No puede cumplir las cuotas pactadas.
- Tiene diferentes acreedores.
- Tiene una o varias libranzas.
- Los descuentos afectan significativamente sus ingresos disponibles.
- Está siendo demandado.
- Tiene embargos.
- Está recibiendo múltiples llamadas de cobranza.
- Está utilizando nuevos créditos para cubrir obligaciones anteriores.
- Su patrimonio está en riesgo.
- No sabe si cumple los requisitos para un proceso de insolvencia.
Un análisis previo permite conocer mejor la situación y determinar qué alternativas pueden ser jurídicamente procedentes.
En conclusión
La Ley 2445 de 2025 actualizó el régimen de insolvencia de la persona natural en Colombia y modificó aspectos importantes relacionados con la negociación de deudas, la convalidación de acuerdos privados y la liquidación patrimonial.
También estableció cambios relevantes sobre los supuestos de cesación de pagos y el ámbito de aplicación del régimen.
Por otra parte, las personas que tienen libranzas no deben analizar estas obligaciones de manera aislada. Los descuentos directos forman parte de su estructura de endeudamiento y pueden afectar significativamente la capacidad disponible para atender otras obligaciones y gastos.
Sin embargo, tener deudas o libranzas no significa automáticamente que una persona pueda acogerse a un proceso de insolvencia.
Lo primero es conocer la situación financiera, jurídica y patrimonial y verificar si se cumplen los requisitos establecidos por la legislación.
¿Tiene varias deudas, libranzas o descuentos que ya no puede manejar?
En CAP Abogados Consultores podemos analizar su situación jurídica, financiera y patrimonial para orientarlo sobre las alternativas que podrían resultar aplicables a su caso.
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Aviso: Este contenido tiene finalidad informativa y educativa. No constituye asesoría jurídica ni garantiza la admisión o resultado de un procedimiento de insolvencia. La aplicación de la Ley 2445 de 2025 y de las normas relacionadas con libranzas depende de las circunstancias particulares de cada caso y del cumplimiento de los requisitos legales.